Web3 thanh toán: Con đường đổi mới thanh toán xuyên biên giới cho người tiêu dùng

Thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang thay đổi liên tục. Mọi người đang thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán khác nhau, nhưng vẫn đang tìm kiếm lựa chọn tốt hơn. Như một giám đốc điều hành của VISA đã nói: "Trong 5 năm qua, sự thay đổi trong phương thức thanh toán lớn hơn 50 năm trước đây."

Hiện nay, sự phát triển của công nghệ blockchain và tiền điện tử đang thúc đẩy sự biến đổi sâu sắc trong phương thức thanh toán. Điều này thực sự phản ánh sự thay đổi trong cách ghi sổ - blockchain là một sổ cái công khai và minh bạch toàn cầu.

Sự thay đổi cách ghi chép của con người chỉ xảy ra ba lần trong hàng nghìn năm, mỗi lần đều sâu sắc hình thành nên hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội:

• Kế toán đơn giản vào thời kỳ Sumer đã thúc đẩy thương mại sớm và sự hình thành của các quốc gia
• Kế toán kép đã thúc đẩy cuộc cách mạng thương mại trong thời kỳ Phục hưng, thúc đẩy sự xuất hiện của ngân hàng và các công ty đa quốc gia.
• Sổ cái phân tán được thúc đẩy bởi Bitcoin vào năm 2009 đang thúc đẩy sự thay đổi trong tài chính phi tập trung, cơ chế tin cậy, và sự nổi lên của tiền kỹ thuật số.

Cuộc cách mạng có ảnh hưởng sâu rộng này đang diễn ra liên tục, thúc đẩy phương thức thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, phương thức thanh toán mới này đang thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực.

Bài viết này sẽ khám phá các giải pháp thanh toán Web3 cho các tình huống thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng hiện tại, và dự đoán hướng phát triển tương lai của thanh toán Web3.

Một, Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang tăng trưởng không ngừng

Được thúc đẩy bởi sự gia tăng của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và chuyển tiền xuyên biên giới, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ. Ngân hàng Anh dự báo đến năm 2027, các khoản thanh toán liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ đô la.

30% người tiêu dùng mua sắm xuyên biên giới hàng tuần, 45% người gửi và nhận chuyển tiền hàng tháng, 66% người đi du lịch nước ngoài hàng năm. Người tiêu dùng trung bình sử dụng 4 trong số 7 phương thức thanh toán khác nhau, chỉ 16% sẽ luôn sử dụng phương thức thanh toán mặc định.

Hiện tại dường như không có phương thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng về thanh toán xuyên biên giới, mặc dù gần 80% người tiêu dùng vẫn đang sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới. Người tiêu dùng rất rõ ràng cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong khoảng thời gian từ tháng 6 năm 2023 đến tháng 6 năm 2024, có tổng cộng 771 triệu người đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới, chủ yếu được thúc đẩy bởi ba loại giao dịch: thương mại điện tử, du lịch và chuyển tiền.

1.1 Các cảnh chính và phương thức

A. Thương mại điện tử xuyên biên giới

80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% thực hiện giao dịch xuyên biên giới hàng tháng. Đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt qua 8.3 nghìn tỷ đô la. Người tiêu dùng khao khát có được hình thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn, đáng tin cậy.

B. Du lịch xuyên biên giới

Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm đi lại xuyên biên giới, trong đó 52% đi lại hơn một lần mỗi năm. Du khách cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể tận hưởng chuyến đi một cách trọn vẹn.

C. Chuyển tiền xuyên biên giới

Mỗi 10 người có 4 người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, trong đó 45% thực hiện giao dịch chuyển tiền hàng tháng. Dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt 1 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng đang rất cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Người tiêu dùng trung bình sẽ sử dụng bốn trong số bảy phương thức thanh toán xuyên biên giới dưới đây:

1. Phương thức thanh toán điện tử
2. Thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ
3. Chuyển tiền P2P
4. Chuyển khoản ngân hàng
5. Chuyển khoản trực tuyến
6. Séc du lịch trả trước / Thẻ
7. Tiền mặt

1.2 Thời điểm cung cấp dịch vụ xuyên biên giới đã đến

Thị trường giao dịch xuyên biên giới rất lớn và đang ngày càng phát triển, đây là giai đoạn then chốt của sự phát triển. Người tiêu dùng đang thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán khác nhau, nhưng vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng. Họ khao khát nhiều sự lựa chọn hơn và mong muốn nhận được sự hướng dẫn.

Khi người tiêu dùng bắt đầu hình thành thói quen có thể kéo dài suốt đời, đây là thời điểm quan trọng để ảnh hưởng đến lựa chọn của họ. Các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính nhận ra tiềm năng để trở thành phương thức thanh toán xuyên biên giới được người tiêu dùng ưa chuộng, cuộc cạnh tranh trên thị trường sẽ trở nên gay gắt hơn.

Sự tin tưởng, an toàn và độ tin cậy là rất quan trọng trong giao dịch xuyên biên giới. Người tiêu dùng rất nhạy cảm với những yếu tố này và mong muốn có được một môi trường thanh toán an toàn và đáng tin cậy. Giành được lòng tin của khách hàng là chìa khóa để xây dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài.

Hai, Các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng

2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới

Trong năm qua, khoảng 589 triệu người trên toàn cầu đã tham gia vào giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. 72% giao dịch được thực hiện qua các nhà bán lẻ trực tuyến chính như Amazon, eBay để mua hàng hóa vật lý, 44% mua sản phẩm kỹ thuật số. Chỉ 30% người tiêu dùng mua sắm qua các nền tảng mạng xã hội, có thể liên quan đến lo ngại về rò rỉ dữ liệu.

Về phương thức thanh toán cho mua sắm xuyên biên giới, 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, 36% chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng kỹ thuật số ( như Paypal, Apple Pay ), còn một số người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản điện hoặc dịch vụ P2P.

Thói quen tiêu dùng ở các quốc gia khác nhau có sự khác biệt rõ rệt:

• Người tiêu dùng Đức ít muốn sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ( chỉ 32% ), thích dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ( 49% ) và chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển ( 35% ).
• Phương thức thanh toán kỹ thuật số APP được người tiêu dùng Philippines ưa chuộng (49%), có thể liên quan đến việc 48,2% người tiêu dùng địa phương không thể tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống.

Cảnh thanh toán trong thương mại điện tử xuyên biên giới thường là người tiêu dùng tại quốc gia của họ thực hiện thanh toán thông qua cổng thanh toán của nền tảng thương mại điện tử nước ngoài. Cổng thanh toán sẽ liên kết nhiều phương thức thanh toán khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ( qua mạng lưới tổ chức thẻ ), Paypal, Apple Pay ( thông qua ứng dụng thanh toán kỹ thuật số ), chuyển khoản ngân hàng ( qua mạng SWIFT ), v.v.

2.2 Du lịch xuyên biên giới

66% người tiêu dùng được khảo sát đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua, 62% sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ cho chuyến đi, đây là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Phần lớn người được khảo sát sử dụng cùng một phương thức thanh toán trong chuyến đi như khi đặt chỗ.

Tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài cao nhất là ở Singapore (86%) và Các Tiểu Vương Quốc Ả Rập Thống Nhất (84%). Trong 13 thị trường khảo sát, gần 50% người được khảo sát ở mỗi quốc gia đã đi du lịch ra nước ngoài trong năm qua.

Những người du lịch Canada đặc biệt thích thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán khác thấp hơn 10%. So với đó, khả năng khách du lịch Brazil sử dụng thẻ tín dụng là thấp nhất ( dưới 50% ), có thể liên quan đến tỷ lệ lãi suất thẻ tín dụng cao hơn ở Brazil trong lịch sử cũng như việc áp dụng rộng rãi nền tảng thanh toán ngay lập tức PIX.

Trong các tình huống thanh toán, người tiêu dùng thường sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của quốc gia mình để quẹt thẻ tại các cửa hàng nước ngoài, hoặc thanh toán qua nền tảng thanh toán số bằng cách quét mã.

2.3 Chuyển tiền xuyên biên giới

40% của những người được khảo sát đã gửi hoặc nhận chuyển tiền trong 12 tháng qua, trong đó chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển tiền là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Tại các quốc gia có lực lượng lao động nhập cư đông đảo như UAE và Philippines, tỷ lệ gửi và nhận chuyển tiền lần lượt là 87% và 74%.

Vào năm 2023, tổng số tiền chuyển tiền đến các quốc gia thu nhập thấp và trung bình đã tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Tại khu vực châu Á-Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động chuyển tiền sôi động. Ứng dụng thanh toán kỹ thuật số ngày càng được người chuyển tiền ưa chuộng nhờ vào tính an toàn và dễ sử dụng.

Tỷ lệ người dùng ở Mỹ sử dụng chuyển tiền xuyên biên giới là cao nhất (35%), có thể là do sự tiện lợi và dễ sử dụng của phương thức thanh toán bằng thẻ ghi nợ. Tại Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất, tỷ lệ người tiêu dùng sử dụng ngân hàng hoặc chuyển khoản điện tử khi chuyển tiền xuyên biên giới cũng tương đối ( đều là 53%).

Chuyển tiền xuyên biên giới thường được thực hiện qua mạng lưới ngân hàng. Nếu giữa các ngân hàng lớn ở các quốc gia phát triển có tài khoản thanh toán trực tiếp, quy trình giao dịch sẽ tương đối đơn giản. Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng có quan hệ trực tiếp với nhau, đôi khi cần thông qua "ngân hàng đại lý" như một trung gian để thực hiện giao dịch.

Đối với các đồng tiền nhỏ / quốc gia gặp khó khăn về tài chính, mô hình đại lý sẽ làm giảm đáng kể lợi nhuận và tạo gánh nặng lớn cho người tiêu dùng. Theo thống kê của các ngân hàng quốc tế, chi phí trung bình cho chuyển tiền toàn cầu chiếm 6,62% số tiền chuyển.

Ba, đặc điểm và điểm đau của thanh toán xuyên biên giới

3.1 Thanh toán xuyên biên giới ngày càng phổ biến và thường xuyên

Thanh toán xuyên biên giới rất phổ biến trong nhiều người tiêu dùng ở các khu vực khác nhau và có tần suất xảy ra cao. Một phần đáng kể người tiêu dùng thực hiện thanh toán xuyên biên giới hàng tháng, hàng tuần hoặc thậm chí thường xuyên hơn.

84% của thế hệ Z và 83% của thế hệ thiên niên kỷ đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua. 68% của thế hệ bùng nổ trẻ em và nhóm tuổi cao hơn cũng cho biết đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua.

3.2 Phương thức thanh toán không cố định, thói quen vẫn chưa hình thành

Người tiêu dùng hiện chưa hình thành sở thích rõ ràng về phương thức thanh toán trong tiêu dùng và dịch vụ xuyên biên giới, đã sử dụng nhiều ứng dụng và phương thức thanh toán khác nhau.

Trong lĩnh vực thương mại điện tử xuyên biên giới và du lịch xuyên biên giới, hơn 50% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ thông qua ngân hàng truyền thống để thanh toán, đây là phương thức thanh toán phổ biến nhất, nhưng không phải là lựa chọn duy nhất. Dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số cũng rất được ưa chuộng.

Khi chuyển tiền quốc tế, loại hình thanh toán mà người tiêu dùng lựa chọn ngày càng đa dạng hơn. Dịch vụ chuyển khoản ngân hàng hoặc chuyển tiền điện tử là một trong những phương thức phổ biến nhất, nhưng nhiều người tiêu dùng cũng sử dụng dịch vụ chuyển tiền trực tuyến kỹ thuật số, thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cũng như dịch vụ P2P.

3.3 Người tiêu dùng khao khát có nhiều sự lựa chọn hơn

Đa số người tiêu dùng mong muốn có nhiều lựa chọn hơn trong thanh toán xuyên biên giới. Một phần năm người tiêu dùng cho biết rằng, hiện tại số phương thức thanh toán mà họ có thể lựa chọn trong giao dịch xuyên biên giới vẫn chưa đủ.

Người tiêu dùng chuyển tiền xuyên biên giới đặc biệt chú trọng đến nhiều lựa chọn ( chiếm 76% ). Nhu cầu này đặc biệt quan trọng đối với người tiêu dùng ở Philippines ( chiếm 88% ) và Mexico ( chiếm 82% ).

Ngay cả ở Thụy Điển ( chiếm 53% ), Anh ( chiếm 53% ) và Pháp ( chiếm 52% ), những quốc gia đã có nhiều tùy chọn thanh toán phong phú, người tiêu dùng vẫn cho biết họ mong muốn có nhiều lựa chọn hơn.

Nhiều lựa chọn hơn đồng nghĩa với sự cạnh tranh gay gắt hơn, đặc biệt là đối với các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính. Nếu người tiêu dùng cảm thấy không hài lòng hoặc cần nhiều lựa chọn hơn, họ sẽ không ngần ngại chuyển sang các nhà cung cấp dịch vụ khác.

Tại các thị trường quan trọng như Thụy Điển, Singapore và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất, khoảng một nửa số người tiêu dùng tham gia vào thanh toán xuyên biên giới có xu hướng giữ tiền trong nhiều tài khoản để có tính linh hoạt trong việc chuyển tiền.

71% người tiêu dùng cho biết họ muốn nhận được nhiều hướng dẫn hơn để hiểu rõ hơn về thời điểm và cách sử dụng các lựa chọn thanh toán khác nhau. Họ cần sự an toàn, dễ sử dụng, hướng dẫn rõ ràng và thói quen thanh toán ổn định.

66% số người được khảo sát cho biết họ thích duy trì thói quen hàng ngày và sẽ kiên trì sử dụng một phương thức thanh toán phù hợp khi đã tìm thấy. 61% số người được khảo sát cho biết hiện tại họ sẽ lựa chọn cẩn thận công cụ sử dụng trong giao dịch xuyên biên giới.

3.4 An toàn là điều kiện cần thiết, không phải là tùy chọn

An toàn luôn là yếu tố hàng đầu khi chọn giải pháp thanh toán xuyên biên giới. Bốn yếu tố mà người tiêu dùng đánh giá cao nhất là an toàn (63%), sự tin tưởng (51%), độ tin cậy (49%) và chi phí (49%).

Trong tất cả các loại giao dịch xuyên biên giới, an toàn luôn là ưu tiên hàng đầu ở mọi khu vực cũng như đối với những người tham gia du lịch (63%), điện